Seguros obligatorios de una hipoteca: cuáles son y qué debes tener en cuenta a la hora de contratarlos

¿Estás pensando en pedir una hipoteca?

Si es así, debes tener en cuenta que existen ciertos seguros que son obligatorios pagar a la vez que el préstamo hipotecario.

Pero, ¿cuáles son?

Para responder a esta pregunta y que puedas informarte bien sobre el tema (y así tomar la mejor decisión a la hora de firmar tu hipoteca), en el artículo de hoy vamos a explicarte:

  • Cuáles son los seguros obligatorios de una hipoteca.
  • Qué debes tener en cuenta antes de contratarlos.
  • Consejos a la hora de firmar tu préstamo hipotecario.

Si lo prefieres, aquí puedes ver este mismo post en formato vídeo 😊

¿Listo para conocer todos los detalles? Pues vamos allá.

👉 Cuáles son los seguros obligatorios en una hipoteca

Antes de nada, veamos qué nos dice la normativa vigente sobre los seguros obligatorios de una hipoteca:

La legislación actual dice que quien pida una hipoteca está obligado a contar con un seguro que cubra, al menos, el riesgo de incendios y el de otros daños a bienes.

Con esto en mente, vamos a explicarte cada uno de los seguros que se suelen contratar a la vez que una hipoteca.

✅ 1. Seguro contraincendio obligatorio

Este seguro «actúa» en el caso de:

  • Incendio.
  • Explosión.
  • Caídas de rayos.

Por lo que cubre los daños materiales de la vivienda debidos tanto al fuego, como a la extinción del mismo.

Así, el seguro contra incendios es el único seguro obligatorio que tienes que contratar cuando pides una hipoteca.

Sin embargo, aunque el seguro contra incendios sea el único obligatorio, puede quedarse algo corto, ya que solo cubre el edificio y no los bienes que se encuentran en su interior.

En ese sentido, quizá te convenga más contratar un seguro de hogar. Vamos a ver en qué consiste.

✅ 2. Seguro de hogar en la hipoteca

Se trata de un seguro que sí que cubre aspectos fundamentales como:

  • Los bienes que se encuentran en el interior de la vivienda: desde electrodomésticos hasta muebles incluyendo también (cosa que suele obviarse) la ropa y el menaje del hogar.
  • La estructura de la vivienda: y sus elementos de construcción, que pueden ser paredes, techo, suelo, pilares, etc.
  • La responsabilidad civil: incluye los daños materiales y personales que la vivienda o sus habitantes ocasionen a otras personas que no viven habitualmente en la vivienda asegurada.

De esta forma, aunque el seguro de hogar no sea obligatorio a la hora de pedir una hipoteca, sí puede interesarte más que un seguro contraincendios, por cubrir tanto la vivienda como lo que hay dentro de esta.

es obligatorio el seguro de vida para una hipoteca

✅ 3. ¿Qué ocurre con los seguros de vida? ¿Son obligatorios para una hipoteca?

Los bancos tienen muchos productos disponibles para sus clientes, y una de las gamas de productos más populares son los seguros.

Estos seguros vinculados a las hipotecas suelen ser seguros de hogar y seguros de vida.

Sin embargo, como hemos visto, ninguno de estos seguros son obligatorios a la hora de pedir un préstamo hipotecario.

¿Qué sucede entonces? ¿Por qué se suele creer erróneamente que sí?

Porque resulta que muy frecuentemente los bancos tienen seguros de vida vinculados a estos préstamos, y que se dé por hecho que el cliente va a contratarlos junto al préstamo hipotecario.

Aunque ya hemos visto que no tiene por qué ser así.

Ahora bien, aunque el seguro de vida en la hipoteca no sea obligatorio, conlleva ciertas ventajas contratarlo.

Te las explicamos a continuación.

➡️ Ventajas de contratar un seguro de vida vinculado al préstamo hipotecario

Como ves, no es obligatorio contratar un seguro de vida para una hipoteca (ni el banco debe obligar de ninguna forma a ello) pero tiene ciertas ventajas.

Para empezar:

Los seguros de vida vinculados a hipotecas garantizan que esa hipoteca se va a pagar en caso de que los asegurados fallezcan o caigan en situación de invalidez.

Es decir, que en caso de una defunción o una invalidez grave, la hipoteca quedaría pagada antes de tiempo, sin que la deuda pasara a los familiares más próximos. Además, este seguro no solo garantiza el pago de la hipoteca de la vivienda, sino que también puede cubrir las deudas que queden en caso de siniestro.

Y si decides contratar un seguro de vida junto con tu hipoteca, tienes que saber que, siguiendo lo que marca la ley, puedes darte de baja de ese seguro cuando quieras (ya que no es necesario para que te acepten una hipoteca).

Eso sí, (y aquí viene el quid de la cuestión): este seguro puedes contratarlo con quien quieras, no tiene por qué ser precisamente con el banco en el que pides la hipoteca.

Te lo explicamos en profundidad en el siguiente apartado.

es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca

👉 Con quién se pueden contratar los seguros obligatorios de la hipoteca

Los bancos suelen ofrecer a sus clientes la contratación de seguros con ellos a la hora de pedir un préstamo hipotecario.

Es más, lo habitual no solo es que te presenten los seguros que tienen disponibles, sino que te avisen de que si no tienes ninguno contratado con ellos no puedes obtener tu hipoteca (esto no sucede con todos los bancos, aunque sí que resulta una práctica bastante habitual).

Pero recuerda que:

Según la ley vigente, no tienes la obligación de contratar seguros vinculados a las hipotecas con el mismo banco con el que la firmas. Puedes contratarlos con quien quieras.

Algo que resulta muy común también es que el banco te «obligue» a contratar el primer año de seguro con ellos, y luego ya tengas libertad para cambiar la entidad con la que lo contratas.

Hacerlo o no dependerá de ti y de tus necesidades, pero recuerda que por ley no estás obligado a contratar más que el seguro contraincendios.

Otra práctica habitual es hacer ver a los clientes que es obligatorio tener con ellos cualquiera de estos productos:

  • Un seguro de hogar.
  • Un plan de pensiones.
  • La nómina.
  • Otros seguros contratados con ellos.

Para que así baje el interés y no se encarezca la hipoteca (ya que al banco le interesa ofrecerte un descuento para que contrates el seguro con ellos).

Y al fijarnos en estos casos descubrimos que sí, que el interés de la hipoteca baja, pero muy poco (0,1%-0,3%).

¿Cómo se ve reflejado esto en el pago de la hipoteca?

Para que lo veas con claridad, pongámonos en el caso de que el banco te cobra 300 euros al año por un seguro de hogar, pero que tú no quieres contratarlo con el banco en el que estás pidiendo la hipoteca.

¿Qué sucede? Que se te encarece.

Si por ejemplo, este encarecimiento es de unos 5 euros al mes. Esto al año son 60 euros de más por la hipoteca.

Ahora, si te pones a mirar seguros de hogar por otro lado puedes encontrarlos por 150 o 200 euros anuales.

En ese caso contratar el seguro por otra parte pagando 200 euros, más el encarecimiento de 60 euros por la hipoteca, sumaría un total de 260 euros anuales, lo que supone un ahorro de 40 euros al año.

Multiplica esto por los años que dura la hipoteca (por ejemplo, 40 € x 25 años de hipoteca, te da 1.000 euros de ahorro) y verás que no es ninguna tontería.

👉 Caso real a la hora de contratar un seguro con la hipoteca

Lo que te acabamos de explicar sobre el funcionamiento de las hipotecas y los seguros obligatorios resulta bastante común.

Y para muestra un botón.

Hace poco una persona nos pidió asesoramiento en G&A.

Este cliente acudió a nosotros para explicarnos que había firmado una hipoteca y un seguro de hogar (que le cubría durante 5 años) con el mismo banco. Y que lo que hizo el banco fue meter el seguro de hogar en el capital de la hipoteca.

¿Cuál fue el resultado de esto?

Que al meterle el coste de este seguro de hogar dentro del capital de la hipoteca, lo que realmente ocurría es que estaba financiando un seguro de hogar durante 30 años cuando solo le cubría por 5 (con lo que le está saliendo mucho más caro).

¿Por qué sucedía esto?

Debido a que al meter el seguro dentro del préstamo hipotecario, los intereses generados fueron sobre la cifra final total. De esta manera, aumentó la cifra de los intereses que pasaron de 5 a 30 años.

Y claro, cuando se enteró de esta consecuencia, fue tan pronto como pudo a preguntar al banco, pero ya poco se podía hacer.

Por eso, desde G&A recomendamos siempre acudir a gestores profesionales cuando se tenga la más mínima duda, antes de firmar cualquier producto financiero.

es obligatiorio seguro de vida con la hipoteca

👉 Reserva una sesión de planificación financiera gratuita

Como acabamos de ver, es muy importante conocer la legislación relativa a las hipotecas. No se trata de leer las leyes de arriba a abajo, pero sí de saber a qué estás obligado y a qué no a la hora de firmar.

Por eso, ante la duda, lo mejor que puedes hacer es pedir el asesoramiento y la opinión de profesionales en gestión financiera, independientes de los bancos.

En G&A somos expertos en el tema (puedes comprobarlo leyendo los artículos de nuestro blog), por lo que si estás pensado pedir una hipoteca y tienes dudas sobre qué entidad bancaria elegir o dónde contratar los seguros, aquí estamos para ayudarte. 😉

Reserva una sesión de planificación financiera totalmente gratuita con nosotros y te ayudaremos a escoger la hipoteca y seguros que mejor te salgan económicamente. Y también te ayudaremos a elaborar una estrategia para acortarte la hipoteca muuuchos años antes.

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