¿Se puede pagar la hipoteca antes de tiempo? Formas para hacerlo y cuándo te interesa más

¿Estás pagando una hipoteca?

Si tienes casa propia, sabrás que una hipoteca suele rondar los 30 años (o más) pagando regularmente todos los meses al banco intereses y más intereses.

Al final, se trata de un dinero que tienes que entregar mensualmente, que no te ofrece rentabilidad y que se queda el banco. Vamos, un mal negocio. 😉

Pero, ¿sabías que existe la opción de pagar la hipoteca antes de tiempo para pagar menos intereses?

En el artículo de hoy vamos a explicarte:

  • Cuáles son las formas de pagar una hipoteca antes de tiempo.
  • Ventajas y desventajas de amortizar tu hipoteca.
  • Cuándo te interesa amortizar anticipadamente tu hipoteca.

Si lo prefieres, aquí puedes ver este mismo post en formato vídeo 😊

¿Preparado? Pues vamos allá.

👉 ¿En qué consiste pagar una hipoteca antes de tiempo?

Lo primero que debes tener claro es qué significa amortizar un préstamo hipotecario:

La amortización de una hipoteca es el procedimiento mediante el que vas devolviendo el dinero que el banco te ha prestado a través de cuotas parciales y periódicas.

Lo habitual es que las cuotas sean mensuales y consistan en el pago de parte del capital que el banco te prestó más los intereses correspondientes (estos intereses variarán según las condiciones del préstamo que se contrató).

Por norma general, las hipotecas son préstamos a largo plazo, (las hay hasta de 40 años). Es por esto que muchas personas prefieren amortizarlas antes de tiempo y así no tener que seguir pagando intereses.

Es aquí cuando entra en juego la Ley de Crédito Inmobiliario.

La Ley de Crédito Inmobiliario (Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario) dice que es posible amortizar las hipotecas antes de tiempo.

Esto significa que, si tienes suficiente dinero ahorrado, puedes entregarlo al banco y quitarte de encima la hipoteca.

Pero además, según esta ley, el banco tiene que informarte sobre las consecuencias del pago anticipado. Por ejemplo, en muchas ocasiones la amortización anticipada de una hipoteca no es gratis y el banco tiene que informar de cuánto será la comisión correspondiente.

👉 Formas de amortizar una hipoteca antes de tiempo

Las hipotecas pueden pagarse antes de tiempo de forma total o parcial.

Es decir, llegado un momento puedes adelantar dinero al banco, pero sin terminar de pagar la hipoteca. Esto es una amortización parcial.

Pero si decides pagar todo lo que queda, entonces se trata de amortización total.

Para que te hagas una idea, te muestro a continuación las formas más tradicionales de adelantar dinero en las hipotecas.

➡️ Reducir la duración de la hipoteca o reducir la cuota

Al amortizar tu hipoteca antes de tiempo en un momento dado, tienes que pensar si quieres adelantar todo el dinero para quitártela de encima o solo una parte.

Si te decides por pagar todo el dinero de golpe, deberás adelantar de una sentada lo que te quede de préstamo.

Pero si optas por pagar solo una parte, tienes las siguientes opciones:

  • Reducir la duración de la hipoteca: sigues pagando la misma cuota, pero durante menos tiempo.
  • Reducir la cuota mensual: el tiempo que te queda para pagar la hipoteca se mantiene, pero la cifra del pago mensual se reduce.

Como todo, el pago anticipado de las hipotecas tiene sus pros y sus contras. Te los mostramos a continuación.

👉 Ventajas y desventajas de amortizar la hipoteca antes de tiempo

Hemos visto hasta ahora que la ley permite terminar de pagar las hipotecas antes del tiempo establecido.

También te he explicado las formas más tradicionales de adelantar ese dinero al banco.

Pero… ¿merece realmente la pena pagar la hipoteca antes de tiempo y quedarte sin tus ahorros?

Vamos a despejar la duda comparando las ventajas e inconvenientes de amortizar antes de tiempo.

➡️ 1. Ventajas de pagar antes de tiempo: no más intereses

La principal ventaja de pagar una hipoteca antes de tiempo tiene que ver con los intereses.

Cada mes que pagas te toca abonar un fijo, con lo que si liquidas todo antes de lo establecido, ahorrarás el dinero que gastas en esos intereses (y que se queda el banco).

Aquí debes saber que el grueso de los intereses se paga al principio, por tanto te interesa amortizar anticipadamente la hipoteca durante los primeros años.

Además, tienes que tener en cuenta que te ahorrarás muchas cuotas mensuales, que pasarán a aumentar tu capacidad de ahorro mensual y que podrás destinar a otros objetivos financieros.

➡️ 2. Desventajas

¿Cuáles son los contras de pagar la hipoteca antes de tiempo?:

  • Te descapitalizas: si le das el dinero ahorrado al banco, te quedas sin ese capital.
  • El banco te cobra por amortización anticipada: cuando liquidas la hipoteca antes de tiempo, el banco puede cobrarte una comisión (aunque esto dependerá de si se especifica o no en tu contrato de hipoteca con el banco).
  • Eliminas la desgravación: si compraste tu vivienda habitual antes del 1 de enero de 2013, puedes desgravarte un 15% anual hasta un límite de aportación de 9.040 euros (desgravar significa pagar menos cantidad de IRPF en tu Declaración de la Renta). Por eso ten en cuenta que, si te quitas la hipoteca antes de tiempo, también eliminas esta desgravación.

Pero para que veas más claros estos pros y contras, a continuación voy a explicarte con cifras lo que significa un acortamiento de hipoteca entregando dinero al banco.

pagar hipoteca antes de tiempo

➡️ 3. Ejemplos numéricos de pago anticipado de hipoteca entregando dinero al banco

Pongamos el caso de que tu hipoteca es anterior a 2013.

Si la letra mensual es de 450 euros, anualmente pagas 5.400 euros. Entonces, decides pagar al banco al final del año 3.640 euros de más para conseguir la desgravación máxima y, además, adelantar dinero de la hipoteca.

Pero si lo piensas bien, esos 3.640 euros que entregas de más al banco no suponen ni un año de hipoteca. Por tanto, estás reduciendo poco la duración de tu hipoteca y además te estás quedando sin ahorros.

Otro ejemplo es el de reducción de la cuota mensual de la hipoteca.

Pongamos el caso de una hipoteca a 30 años, capital de 122.000 euros e interés del 2%. Sale una cuota mensual a pagar de 450,94 euros.

Si, como en el ejemplo anterior, aportamos los 3.640 de más euros para reducir cuota, la nueva cuota mensual será de 437,38 euros. La reducción es tan pequeña que no merece la pena.

Después de ver estos números, es posible que llegues a la conclusión de que entregar todo el dinero de golpe no es la mejor forma de pagar la hipoteca antes de tiempo, ¿verdad?

No te preocupes, porque en el siguiente punto vamos a mostrarte cómo amortizar la hipoteca de forma inteligente.

👉 Cómo usar un PIAS para ahorrar dinero y pagar la hipoteca antes de tiempo

En lugar de entregar dinero al banco para pagar la hipoteca, hay una solución más inteligente: hacer que ese dinero genere intereses trabajando para ti.

¿Cómo hacemos esto?

Invirtiendo los ahorros en un PIAS (Plan Individual de Ahorro Sistemático. Si quieres conocer a fondo los PIAS, en este artículo encontrarás información al detalle).

Es decir, en vez de quedarte sin ahorros para amortizar de golpe la hipoteca, es preferible ahorrar en un producto de ahorro (PIAS) que te permita en unos años tener el dinero suficiente para quitarte de golpe la hipoteca.

En estos casos, hay que tener en cuenta que el Índice de Precios al Consumo (IPC) en España está subiendo en los últimos años una media de un 2,12%. Por tanto, el PIAS que escojas tiene que tener esa rentabilidad neta (después de quitar los gastos) como mínimo.

En G&A te aconsejamos un PIAS de una rentabilidad neta que iguale o supere el 7% u 8% anual de media.

La imagen de aquí abajo muestra cómo queda el acortamiento de la hipoteca utilizando un PIAS con una rentabilidad media del 7% y una revalorización anual de un 3% para combatir el efecto negativo del IPC.

Ejemplo acortamiento hipoteca GyA

Como ves, en una hipoteca a 35 años puedes conseguir terminar de pagarla en el año 23. Es decir, te quitas de en medio 12 años de hipoteca, con el consiguiente ahorro tanto en cuotas como en intereses.

Pero además, el PIAS te aporta un colchón económico para salvar imprevistos. En todo el tiempo que dura la hipoteca pueden pasar muchas cosas (quedarte en paro, etc.).

En definitiva, rescatar el dinero acumulado en el PIAS te ayudará a seguir pagando la hipoteca y no tener que ampliarla ni tener que pedir otro préstamo.

Es por esto que este tipo de acortamiento de la hipoteca es mucho más inteligente que el tradicional. Los bancos no lo explican debido a que no les interesa que les pagues antes la hipoteca ahorrándote muchos intereses. 😉

👉 Reserva una sesión de planificación financiera gratuita

¿Qué te ha parecido esta forma de pagar la hipoteca antes de tiempo? Es la opción que tiene más ventajas para conseguir un acortamiento real de la misma.

De todas formas seguro que te estás haciendo haciendo muchas preguntas. Quizá no conoces muy bien los PIAS y si los conoces no sabes cómo buscar uno que tenga una rentabilidad interesante.

Por ello te propongo una sesión gratuita de planificación financiera de 1 hora con nosotros. En ella estudiaremos tu situación, haremos cálculos y veremos cuál es el PIAS que te interesa contratar.

Justo bajo estas estas líneas tienes un calendario para reservar tu sesión de planificación financiera. Haz clic en el día y hora que más te interesen, rellena tus datos y listo.

Te esperamos para ayudarte con tus ahorros 😉.

Uso de cookies

Este sitio web utiliza cookies para que usted tenga la mejor experiencia de usuario. Si continúa navegando está dando su consentimiento para la aceptación de las mencionadas cookies y la aceptación de nuestra política de cookies. ACEPTAR

Aviso de cookies